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En la mayoría de operaciones hipotecarias firmadas los últimos años, los bancos y cajas concedieron un importe mayor al 80% del valor de la tasación de las viviendas y por un periodo de hasta 40 años, e incluso 50 años, comprometiendo además el 50% de los ingresos de las familias. La facilidad para la obtención de una hipoteca origino un exceso de demanda de que elevó el precio de los inmuebles. Los bajos tipos de interés originaron un sobreendeudamiento.
El ratio de endeudamiento creció desde el 45% en el años 1.995 al 140% en el año 2008, sin que hubiera habido el más mínimo rubor por parte de las autoridades, que miraron para otro lado.
En la actualidad, cuando una entidad bancaria procede a la ejecución de un inmueble, para adjudicar una dación, no se realiza una tasación nueva. Al no realizarse una valoración de mercado actual, a los inmuebles que se compraron hace 4-6 años los favorece, puesto que realizar una actualización de valor mermaría considerablemente su valor. Y teniendo en cuenta que el endeudamiento fue superior al 80% del valor de tasación genera que haya una deuda mayor con las entidades bancarias. Por lo general el precio de adjudicación de una dación es del 60% del valor de tasación que figura en la escritura hipotecaria.
Los gastos que comporta esta operación son los de plusvalía con el Ayuntamiento correspondiente por lo que favorece frente a una subasta, por general con la dación se condonan todas las deudas que hay, aunque suponga una pérdida para la entidad, pero renuncia a generar más gastos. En una subasta se genera costes y por lo general no suele haber suficiente para cubrirlo, quedándose la persona sin casa y teniendo que cubrir deuda aun por pagar.
Lo importante, para saber los costes en una subasta, es tener en cuenta las cláusulas que se firmaron en el contrato hipotecario, donde se especifica los intereses de demora y la ejecución de la deuda.
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Cómo se tasa mi casa si se la queda el banco?
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